农业银行掘金县域市场培育独特竞争优势

　　农业银行掘金县域市场培育独特竞争优势

　　近日，农业银行发布了2012年半年度报告。报告显示，“三农”和县域业务已成为农行利润增长的突出亮点。今年上半年，农行县域业务实现净利润259亿元，同比增长28.2%，增速高于全行7.5个百分点。农行县域业务净利润占全行的比例由2010年的28.6%上升到了32.1%，县域业务对农行的利润贡献度不断提高。

　　不仅如此，由于受经济周期波动影响小，“三农”和县域业务在经济下行期对农业银行业务发展的作用就更加凸显出来，一个典型例证是，在今年上半年银行信贷需求整体放缓的情况下，农业银行县域贷款需求仍保持了快速发展的势头，截至6月末，农行县域贷款1.9万亿，增速9.7%，高于全行平均水平1.7个百分点，占全行贷款比重达到31.6%。

　　谁抓住了县域市场，谁就抓住了中国银行业的未来

　　“郡县治，天下安”。县域是我国基本的行政单元，也是最具活力和潜力的经济细胞。我国县域地区的面积占国土面积的93%，人口占全国人口的73%，GDP占全国GDP的55%，县域经济在国民经济中占据了越来越重要的地位，已被普遍视为未来中国经济发展的重要增长极。作为工业化、城镇化和农业现代化“三化同步”发展的主战场，县域将成为中国银行业未来最大的潜在市场。

　　从城镇化和新农村建设方面看，包括国家级、省级规划的经济区、经济带内的城镇土地开发、公共事业、市政设施、土地整治、住宅和居民点建设、农村基础设施建设等，存在巨大的融资需求。综合测算，到十二五末，县域土地开发、公共事业发展、市政建设的融资需求将超过3万亿元，新农村建设融资需求将超过3000亿元。

　　从农村居民收入来看，韩国和日本在上世纪中期推行“新村运动”后，农民收入水平出现大幅上涨，城乡收入差距进一步缩小，韩国在1993年，农村居民的收入已经达到城市居民的95.5%。我国从2006年开始，逐步加大中央财政对“三农”的投入，六年间累计投入40122亿元，年均增长24%。可以预见，伴随着财政投入的增加和我国新农村建设步伐的加快，我国农村居民的收入水平将稳步提高，由此带来的消费信贷、理财、资金管理等金融服务消费也将是一个巨大的市场。

　　正如温家宝总理年初在《求是》杂志上所言，“党的十六大以来这些年，是我国农业农村发生历史性巨变、农民得实惠最多的时期之一，‘三农’发展进入又一个‘黄金期’”。经济决定金融，县域经济的快速发展决定了谁能顺应中国经济这种新的发展趋势，抓住中国城乡统筹发展大格局的战略机遇，谁就能在未来竞争中取得领先优势。农业银行作为县域地区主要的金融服务提供商和领导者，多年来坚持在县域市场上谋篇布局，自然在这一市场上取得了先发优势。

　　顺势而为，农业银行加速布局县域市场

　　农业银行清醒地认识到县域市场对其业务发展的战略意义，在股改上市中就向投资者明确阐明要把服务“三农”、服务县域经济作为农业银行改革发展的永恒主题，在近年来更是不断强化面向“三农”的市场定位，并不断加大对县域市场的资源投入。

　　目前农业银行对全国的县域基本实现了机构网点的全覆盖，并且与有效履行社会责任结合起来。在海拔最高的县域有农业银行的机构，在最偏远的边关地区有农业银行的网点。这种网点网络优势是其他任何一家银行无法比拟的。不仅如此，农业银行借助现代银行支付手段和科技信息技术，加快创新步伐，进一步发挥其覆盖全国的网点网络优势和城乡联动的产品和资金优势。专门为广大农民打造了金穗惠农卡，并根据农村特点研发推广了新型电子化服务渠道惠农通，初步形成了以物理网点为基础，以转账电话、手机银行、自助银行、网上银行为补充，以流动客户经理组、“三农”金融服务站为延伸的服务渠道体系。借助一体化的网点和网络，农行启动了金穗“惠农通”工程，代理了全国1292个县的新农合、新农保和财政支农资金兑付，把现代金融服务送到农民手中，实现了卡到户、机到村、钱到账。

　　此外，农业银行为探索面向“三农”、商业运作的有效途径，从2008年3月起开始了三农金融事业部改革。三农金融事业部针对县域层级行政区划建立，打破了业务条线和地域的限制，搭建起“三级督导、一级经营”的管理架构和“六个单独”的运行机制，为长期可持续地服务“三农”和县域，提供了有力的体制机制保障。

　　农行多年来在县域市场的战略布局已经初见成效。当前利率市场化渐行渐近，能否获得大量长期稳定的低成本存款对商业银行的市场竞争至关重要。与城市业务相比，县域存款付息率较低，而贷款利率则比较高。数据显示，农行县域业务的利差水平高于全行。今年上半年，农行县域业务的存贷利差为5.19%，高于全行平均水平0.52个百分点。在实现自身较高收益的同时，农行在县域市场还产生了较好的社会效应，大量增加的信贷投入，有效降低了县域市场的整体贷款利率水平，使更多的农民和县域中小企业获益。农业银行这种服务“三农”的责任担当精神，被评为“新中国60年最具影响力十大企业精神”。

　　追求商业可持续，实现基业长青

　　农行“三农”和县域业务的风险也曾受到市场的一定疑虑，但最新的中报数据则可以消除这种疑虑。从数据来看，农行县域资产质量明显改善，抗风险能力大大增强，呈现出较强的财务可持续性。截至6月末，农行县域不良贷款325亿元，比上年下降18.5亿元;不良率1.69%，比年初下降0.27个百分点。尽管县域不良率仍比全行平均水平高0.3个百分点，但差距比去年已经缩小了0.11个百分点。另外，县域业务的拨备覆盖率达到289%，提升51个百分点，拨贷比4.88%，高于全行0.76个百分点，风险抵补能力大幅提升。农行县域贷款这种不良“双降”在当前的大环境下殊为不易，并与中国整个银行业不良贷款的情况形成鲜明对比。2011年四季度以来，中国银行业不良贷款余额和占比均出现了反弹，银监会数据显示，2011年末中国银行业不良贷款4279亿元，比三季度增加了201亿元，不良率则上升了0.01个百分点，而2012年二季度中国银行业不良贷款余额继续增加至4564亿元。

　　农行县域贷款风险的有效控制源于农行近年来针对县域业务的特殊性，建立了专门的“三农”业务风险管理体系，探索建立有别于城市业务、适应县域市场实际的风险管理政策制度与方法工具，采取“三包一挂”、“三农”产品停复牌管理、风险经理派驻、风险监测预警系统等多种风险管理手段，不断增强三农业务风险管理的有效性。